Poliza Paquete Empresarial
Las empresas de cualquier tamaño en todo momento están expuestas a diferentes riesgos y le sorprenderá el ver que la mayoría de ellos pueden ser trasladados en su totalidad o en parte a una compañía aseguradora o afianzadora.
Es interesante ver que son pocos los cursos o carreras en administración de empresas o en alta dirección que tocan el tema de la prevención de riesgos, pero por más sana que sea una empresa en términos financieros, por mas altos estándares de calidad que tengan, por más productivo que sea su personal, en caso de que suceda un siniestro catastrófico a la empresa, si no cuentan con un seguro, se habrá perdido la labor de una vida o de generaciones.
En caso de que su empresa ya cuente con seguros, podrá encontrar coberturas que a lo mejor no tiene contratadas o revisar algunos otros riesgos que se pueden cubrir y que ayudarán a que tenga una mejor protección.
Cobertura
La cobertura básica de todo seguro empresarial es la cobertura de incendio.
Dentro de esta cobertura se engloban varios riesgos como los siguientes:
- Alborotos populares
- Caída de arboles
- Conmoción civil
- Daños materiales directos causados por
- Naves aéreas u objetos caídos de ellas
- Vehículos
- Daños por actos de personas mal intencionadas
- Daños por agua
- Derrame de agua
- Derrame de equipos de protección contra incendio
- Descargas accidentales
- Explosión
- Granizo
- Helada
- Huelgas
- Humo
- Huracán
- Incendio y/o rayo
- Inundación
- Nieve
- Terremoto y/o erupción volcánica.
- Tizne
- Vandalismo
- Vapor de agua provenientes de aparatos o equipos industriales o domésticos
- Vientos tempestuosos
Generalmente este tipo de cobertura no es muy cara excepto los riesgos de terremoto, inundación y riesgos hidrometeorológicos en zonas de alto riesgo.
El seguro de incendio se puede contratar en dos modalidades:
Seguro a riesgos nombrados:
- En este tipo de seguro su agente o corredor deberá nombrar los riesgos que quiere cubrir.
Seguro a todo riesgo:
- En este tipo de seguro se cubren todos los riesgos excepto exclusiones, lo que es muy importante es que se revisen las exclusiones con su agente o corredor y se contraten los riesgos que se pueden cubrir mediante convenio expreso y que puedan afectar a su empresa.
Normalmente a este tipo de seguros aplica una regla que se llama proporción indemnizable, esto quiere decir que uno debe asegurar el valor al 100% de su valor pudiendo hacerse a valor real o valor de reposición.
Es muy importante hacer notar que la indemnización de la compañía aseguradora en el caso de los inmuebles es exclusivamente sobre el valor de la construcción, ya que el terreno, por caro que éste sea, siempre quedará después de un siniestro.
El valor real es el valor de la construcción menos la depreciación por el tiempo que tiene de construido.
El valor de reposición es el valor de la construcción a precios actuales, este es el valor ideal para asegurar ya que si uno sufre un siniestro deberá reparar o reconstruir a valor actual.
La proporción indemnizable significa que si el valor de un inmueble es de $100,000.00 pesos y uno lo asegura en $50,000.00 y hay un siniestro que afecta el 50% del inmueble la compañía aseguradora indemnizara el 50% de la suma asegurada esto es $25,000.00 pesos.
Hay reglas que tienen las mismas compañías aseguradoras con valor por metro cuadrado de construcción, dependiendo del tipo de construcción y acabados, que le pueden servir como guía para determinar la suma asegurada de su negocio.
Lo ideal es contratar a un valuador y enviar la valuación al momento de suscribir el seguro.
Para mantener vigente la suma asegurada en un país como México que tiene una inflación anual de un dígito, se puede contratar la póliza con un endoso inflacionario, que permitirá al momento del siniestro sumarle la inflación real a la suma asegurada contratada.
Otra opción que se tiene para contratar el seguro es a primer riesgo, aquí la compañía indemnizará hasta el 100% de la suma asegurada sin aplicar la proporción indemnizable, sin embargo para que la compañía aseguradora acepte cubrir la cobertura de incendio a primer riesgo debe ser una compañía con muchos activos (principalmente inmuebles distribuidos por toda la república) la que lo contrate y siempre hay un monto mínimo a a segurar del valor de reposición el inmueble, generalmente 80%.
Por supuesto este tipo de cobertura es más cara que la cobertura con proporción indemnizable.
La cobertura de incendio también cubre los contenidos de la empresa (de hecho cuando uno renta el inmueble la cobertura que se debe contratar es incendio de contenidos exclusivamente)
Los contenidos son:
- Mobiliario
- Maquinaria
- Equipo y herramientas
- Materias primas
- Producto terminado
- Entre otros.
La suma asegurada de esta sección debe ser la suma total de los contenidos de la empresa y puede ser a valor real o valor de reposición.
No hay reglas para determinar las sumas aseguradas, lo ideal es utilizar los servicios de un valuador profesional o llevar un registro de valor y fecha de adquisición de los contenidos, en negocios cuyo inventario varía durante el año se puede modificar la cobertura durantela vigencia de la póliza, para estar correctamente protegidos, sin tener que manejar los límites más altos durate todo el año si no hay esa cantidad en bodega.
Cuando se tienen varias ubicaciones de la empresa y se llegan cambiar temporalmente contenidos de una ubicación a otra se puede contratar la cobertura de seguro flotante que cubrirá hasta la suma asegurada de esta cobertura los contenidos en estadía (no incluye el transporte de los mismos) en cualquiera de las ubicaciones de la empresa.
A continuación le planteo algunos datos que se deben saber para estar correctamente asegurado.
Revisión de los contratos que la empresa haya suscrito con terceros.
Usted puede obtener una mejor tarifa para la cobertura de incendio en caso de que el inmueble en que se ubique su empresa sea de construcción superior y que cuente con protecciones contra incendio como pueden ser:
- hidrantes
- tomas siamesas
- rociadores
y tenga manera de aislar el fuego en caso de siniestro.
Adicionalmente al seguro de incendio se pueden cubrir las coberturas de pérdidas consecuenciales, estas son pérdidas que sufre la empresa a consecuencia de un siniestro, por ejemplo:
- a) Remoción de escombros: indemniza a la compañía el costo de remover los escombros tras un riesgo cubierto por el seguro de incendio.
- b) Gastos extraordinarios: son los gastos en los que incurre la empresa cuando deben de reubicarse temporalmente a consecuencia de un siniestro, mudanza, instalación, renta del inmueble.
- c) Cobertura de ganancias brutas no realizadas: esta cobertura sirve para asegurar que las ganancias brutas que se tengan estimadas, aun en caso de siniestro.
- d) Pérdida de rentas: cubre las rentas que se dejan de percibir respecto del local o locales arrendados cuando por un siniestro queda desocupado
- e) Reducción de ingresos por interrupción de actividades comerciales: brinda protección a los ingresos en caso de la interrupción de actividades a consecuencia de un siniestro.
- f) Cobertura de pérdida de utilidades, salarios y gastos fijos: Ampara la pérdida de las utilidades netas, los salarios y los gastos fijos del negocio provenientes de su operación, a consecuencia de la realización de los riesgos contratados.
- g) Cobertura contingente: ampara la pérdida resultante de la interrupción de las operaciones del negocio, a consecuencia de la falta de entrega de materiales por parte de los proveedores, debido a daños en sus instalaciones por la realización de los riesgos cubiertos en la cobertura de incendio.
Calderas y Aparatos Sujetos a Presión
Otra cobertura que se debe contratar es la de calderas y aparatos sujetos a presión.
Cubre los daños materiales causados por explosión, rotura o deformación súbita y violenta de cualquier parte de la caldera y/o los recipientes sujetos a presión, así como la explosión del combustible en el interior y las quemaduras por insuficiencia de agua o vapor dentro de la caldera.
En esta cobertura se pueden asegurar todas las calderas, recipientes sujetos a presión con o sin fogón, así como las tuberías sujetas a presión que sean utilizadas o se encuentren dentro de las instalaciones de la empresa.
Se debe determinar el valor de reposición de los mismos incluyendo la tubería auxiliar.
Es recomendable, si no se tiene el valor de reposición, el pedir un presupuesto al fabricante.
Se deben enlistar todos los equipos con su valor, esta es una cobertura económica.
Seguro de rotura de maquinaria
Para poder contratar este seguro se requiere una relación de la maquinaria y equipo principal para la producción, así como aquella necesaria para la generación, control y distribución de energía eléctrica, con valores de reposición.
La póliza cubre los daños materiales causados a la maquinaria en forma repentina e inesperada por:
- Impericia
- Descuido o sabotaje
- Acción directa de la energía eléctrica como resultado de cortos circuitos o arcos voltáicos y otros efectos similares
- Defectos de mano de obra y montaje incorrecto
- Rótura debido a fuerza centrífuga o cuerpos extraños que se introduzcan en los bienes asegurados (se debe contratar aparte la cobertura de incendio y de robo de la maquinaria).
Es una cobertura económica.
Algunos de los ejemplos de los bienes que se pueden asegurar en esta cobertura son:
- Bombas
- Compresores
- Generadores
- Maquinaria de imprenta
- Maquinaria eléctrica
- Motores de combustión interna
- Motores eléctricos
- Rotativas
- Subestaciones eléctricas
- Tableros de control
- Telares
- Tornos
- Transformadores, etc
Seguro de Equipo Electrónico:
En este seguro deberán asegurarse todos los bienes que tenga la empresa y que tengan más de un 50% de componentes electrónicos en su integración, los ejemplos más claros son las computadoras.
Para contratar este seguro se requiere de una relación de los equipos con valor de reposición.
Esta es una cobertura que cubre a todo riesgo excepto exclusiones y es sin lugar a dudas la cobertura más completa, entre los riesgos incluidos están los siguientes:
- Actos mal intencionados y dolo de terceros
- Alborotos populares
- Arco voltáico
- Ciclón
- Corto circuito
- Cuerpos extraños introducidos en los equipos
- Defectos de fabricación de material de diseño o de instalación
- Descuido
- Errores de manejo
- Explosión
- Gases y líquidos
- Granizo
- Hollín
- Huelgas
- Humo
- Hundimiento de terreno
- Huracán y vientos tempestuosos
- Implosión y extinción de incendios
- Incendio y/o rayo
- Negligencia e impericia
- Perturbaciones por campos magnéticos
- Robo con violencia
- Robo sin violencia
- Terremoto y/o erupción volcánica
Esta cobertura siempre se debe contratar a valor de reposición, y en caso de siniestro procedente la indemnización es de la siguiente manera: en caso de pérdida parcial, se aplica el deducible y se repara, en caso de pérdida total se aplica depreciación al equipo (la depreciación máxima que se maneja es del 70%) se quita el deducible y se indemniza.
Por esta razón los equipo muy viejos no vale la pena asegurarlos ya que con la depreciación y el deducible prácticamente no se paga indemnización alguna, debe revisar su póliza a detalle con su agente para determinar cuales son los bienes que vale la pena incluir en el seguro.
Son tres las secciones de esta póliza:
- Daños materiales
- Portadores externos de datos
- Incremento en el costo de operación.
Seguro de robo con violencia, asalto y/o intento de asalto.
Este es uno de los seguros más solicitados por parte de los clientes, debido a los altos índices delictivos que existen particularmente en la Ciudad de México y en algunas otras importantes ciudades del país.
Por lo mismo esta es una cobertura cara y con deducibles altos.
Esta es una cobertura a primer riesgo ( cubre la compañía hasta el monto de la suma asegurada, sin tener que asegurar todos los bienes que se pueden robar al 100%) .
Cubre el robo de contenidos (mobiliario, materia prima, maquinaria, producto terminado, entre otras).
Si la empresa cuenta con varias ubicaciones se pueden cubrir todas bajo una sola suma asegurada para robo, lo que apoyara a que la prima de la póliza sea menor al dividirla entre las ubicaciones amparadas.
En caso de contar con protección contra robo, se puede solicitar por parte de su agente de seguros una tarifa preferencial para este riesgo.
Entre las protecciones con que se puede contar están:
- Policias armados
- Alarmas
- Cercos electrificados
- Cámaras de vigilancia
- Control de visitantes
- Entre otros.
Seguro de efectivo y valores.
Este seguro cubre el robo de dinero o documentos negociables.
La cobertura es a primer riesgo y se puede extender a cubrir tanto dentro como fuera de la empresa.
Por ejemplo el dinero que traen los cobradores, el dinero que se va a depositar al banco, etc.
Aquí se debe de realizar un trabajo detallado de análisis para obtener la mejor cobertura a un precio razonable.
Se debe determinar cual es el riesgo máximo por persona, por ejemplo cuanto dinero máximo trae un cobrador o mandan depositar al banco.
Establecer límites mayores en los días de nóminas, entre otros controles.
La suma asegurada se puede utilizar como límite único y combinado para varias ubicaciones en caso de que la empresa cuente con más de una ubicación, asimismo se pueden obtener descuentos si se utiliza un servicio especializado para el manejo de valores como el servicio panamericano de protección.
Por otro lado usted puede disminuir sus riesgo y el costo de la prima:
- Si decide pagar la nómina depositando a cada empleado en una cuenta con tarjeta de débito en lugar de pagar la nómina en efectivo en las instalaciones.
- Si adopta como política el no aceptar pagos en efectivo solo con cheque o depósitos a su cuenta
- Si pide que todos los cheques que le giren y que gire su empresa lleven la leyenda de no negociables y para abono en cuenta.
Responsabilidad Civil.
Esta es una de las coberturas más interesantes del mercado asegurador, cubre los daños que le ocasionemos a terceros en sus bienes o personas.
El riesgo más peligroso es que en caso de un incendio en mi empresa, se pase a los vecinos y yo seré responsable de los daños causados.
Pero se extiende a cubrir cualquier daño a terceros, por ejemplo si alguien que no sea mi empleado sufre un accidente en mi empresa y me demanda, la cobertura me cubrirá, cualquier daño que ocasione un empleado mío a un tercero, por ejemplo si al abrir la puerta golpea el portero un auto o a una persona que están afuera de la empresa, lo cubre el seguro.
Dependiendo del tipo de empresa o trabajo que realice puedo contratar diferentes coberturas de responsabilidad civil, por ejemplo si soy médico puedo contratar un seguro de responsabilidad civil profesional, si soy agente de seguros puedo contratar un seguro por errores u omisiones, si soy contratista puedo contratar un seguro específico de responsabilidad civil para el tipo de contrato que voy a llevar a cabo, si rento el local en que están mis oficinas o planta, puedo contratar el seguro de responsabilidad civil arrendatario que cubre cualquier daño que se le cause al inmueble que estoy arrendando, si me dedico a exportar puedo contratar el seguro de responsabilidad civil de productos de exportación, si tengo un restaurante puedo contratar el seguro de responsabilidad civil de producto terminado. Si tengo un taller de autos debo contratar la responsabilidad civil para talleres, si cuento con un estacionamiento público tendré que adquirir el seguro de responsabilidad civil estacionamiento.
Hay muchas variantes del seguro de responsabilidad civil, que en México es muy barato y que lo puede llegar a proteger a uno de un riesgo catastrófico. Permítanos apoyarlo a determinar la mejor cobertura para su negocio.
